Lainaa fiksusti

Otsikossa kiteytyykin tämän kirjoituksen aihe - aikaisempien lainojen tai velkojen yhdistäminen uuden, edullisemman lainan avulla. Lainayritykset markkinoivat yhdistelylainaa erinomaisena keinona säästää kuluissa, mutta onko tämä todella totuus?

Mitä lainojen yhdistäminen käytännössä tarkoittaa?

Yhdistelylainalla tarkoitetaan uutta luottoa, jolla yksityishenkilö voi kuitata muut velat kerralla, kuten pikavipit, luottokorttivelat, osamaksut tai aikaisemmat kulutusluotot. Kun maksettavana on useampi eri velka, voivat korko ja kustannukset kasvaa suureksikin summaksi kuukausittain ja tätä yhdistelylainalla nimenomaan pyritään helpottamaan. Myös maksuhäiriömerkinnät voi välttää hoitamalla velat pois kerralla, jolloin ne eivät jää roikkumaan.

Myös nimellä järjestelylaina kulkeva luotto ei juurikaan poikkea tavallisesta lainasta, eivätkä lainayritykset kysele mihin laina käytetään. Kyseessä on yleensä hieman suurempi summa, jolle halutessaan saa enemmänkin maksuaikaa.

Hyviä puolia on kieltämättä enemmän

Miltäpä sitten näyttävät yhdistelylainojen plussat ja miinukset? Myönnettävä on, että mikäli onnistuu löytämään edullisen lainan, jossa kulut ja korko ovat pienemmät kuin omien velkojen yhteenlasketut kustannukset, on yhdistelylaina ehdottomasti sen arvoinen. Kuluissa voi säästää helposti kymmeniä euroja kuukaudessa ja yhden lainan takaisinmaksu on huomattavasti helpompaa kun eräpäiviäkään ei tarvitse muistaa kuin yksi kuukaudessa.

Huonoina puolina voidaan ehkäpä mainita se, ettei yhdistelylainan saaminen aina ole helppoa. Isompi lainasumma vaatii vakituiset tulot ja usein ikärajakin voi olla korkeampi kuin 18 vuotta.

Vertaile yhdistelylainat ennen valintaa

Koska yhdistelylaina kannattaa vain siinä tapauksessa, että se on edullisempi pitkälläkin aikavälillä kuin tämänhetkiset lainat ja velat, on lainoja hyvä vertailla ennen kuin sitoutuu siihen. Ilmaiset lainanvälittäjät ovat helppo keino verrata kymmeniäkin lainoja yhdellä hakemuksella ja välittäjiä toimii Suomen markkinoilla lukuisia.

Koronavuosi koetteli Suomea monin tavoin ja vaikutukset näkyivät myös lainoissa. Yksityisten lainojen, pikavippien ja joustoluottojen korkokattoa madallettiin, jotta koronan aiheuttamat taloudelliset haitat eivät kasvaisi liian suuriksi. Monet tahot toivovat matalamman korkokaton jäämistä pysyväksi muutokseksi, mutta rajoituksissa on myös huonot puolensa - hallitus ei siis vielä ole tehnyt päätöksiä suuntaan tai toiseen, vaikka lakimuutoksen ehdotusta ollaankin Ylen uutisten mukaan parhaillaan valmistelemassa.

Korona-ajan korkokatto

Lainojen korkokatto oli korona-aikana enintään 10%. Katto koski lainojen nimelliskorkoa ja muut lainaan liittyvät kulut saivat olla enintään 150€ vuodessa, jolloin todellinen vuosikorko saattoi viimekin vuonna olla reilut 20%. Tämä oli kuitenkin huomattava muutos aikaisempaan; ennen koronaa ja nyt 1.10.2021 alkaen korkokatto on jälleen 20% sekä enintään 150€ lainakulut vuodessa.

Lainan ottaminen vaikeutui korkokaton myötä

Vaikka korkokaton tarkoitus olikin helpottaa kuluttajien lainaamista korona-aikana, oli sillä hienoinen negatiivinen vaikutuskin. Lainanantajien kannalta matalampi korkokatto nimittäin tarkoitti sitä, että lainan myöntäminen oli entistä riskialttiimpaa, sillä matala korko ja mahdolliset lainan takaisinmaksuun liittyvät ongelmat saattoivat tehdä lainan perimisestä hankalaa. Tämän takia lainaa oli vaikeampaa saada, vaikka moni korona-aikana sitä varmasti tarvitsikin.

Madaltuuko lainojen korkokatto pysyvästi?

Nähtäväksi jää, tuleeko 10% korkokatto voimaan pysyvästi. Kuluttajien kannalta matalampi korkokatto on tietysti hyvä asia, mutta mikäli näin tapahtuu, saattavat monet tutut lainayritykset lopettaa toimintansa ja näin valikoima pienenee.