Yrittäjäneuvokseksi eläköitynyt setäni totesi muistavansa vielä ajan, jolloin yrityslainan hakeminen pankista oli juhlallinen tilaisuus. Pieneksi käynyt rippipuku niskaan, leukaperät sileäksi ja nöyristellen paikallisen pankinjohtajan eteen almuja anelemaan.
Käyhän se homma vieläkin näin, mutta nykyään yrityslainaa haetaan hyvin eri tavalla kuin vielä kultaisella 1970-luvulla. Vaihtoehtojen kirjo on kymmenkertaistunut, ja yrityslainaa saa nykyään nopeasti myös pelkästään verkossa toimivilta luotonmyöntäjiltä.
Myös erilaiset vertaislainapalvelut ovat viime vuosien aikana hiipineet hiljaa markkinoille yrityslainasoppaa hämmentämään.
Wanha totuus kuitenkin pätee edelleen: yrityslainan hakeminen kannattaa aina aloittaa omasta pankista.
Ja onhan näitä muitakin viisauksia. Tässä yrityslainan hakijalle muutama vinkki, joiden avulla et astu miinaan lainametsällä.
"Ensin hän iloitsi maksaessaan lainan etuajassa takaisin, mutta eipä ilonnut enää, kun selvisi, että lainakulut pitää maksaa alkuperäiseltä laina-ajalta eli myös viimeiseltä käyttämättä jääneeltä kuukaudelta."1. Tiedosta milloin yrityslainaa kannattaa ottaa
Paras ajankohta ottaa yrityslainaa on silloin, kun asiat ovat hyvin, mutta ne voisivat rahoituksen myötä olla vieläkin paremmin.
Yrityslainan hakeminen ei ole ratkaisu pitkäaikaisiin rakenteellisiin ongelmiin. Jos toiminnassa esiintyvät rahareiät ovat samoja vuodesta toiseen, pankkiin marssimisen sijasta kannattaa aloittaa tekemällä muutoksia yrityksen päivittäiseen toimintaan.
2. Aina ensin omaan pankkiin
Pankkilainan saaminen yritykselle ei ehkä ole enää niin helppoa kuin pari vuosikymmentä sitten, mutta omasta pankista kannattaa aina aloittaa.
Alle 50 000 euron lainoissa yrityslainan keskikorko heiluu yleensä noin 3 prosentin tuntumassa. Isommissa lainasummissa vastaava lukema on pienempi.
Vaikka verkosta lainan saa käytännössä heti, niin pienimmilläänkin näiden vaihtoehtojen korot ovat jonkin verran korkeammat.
3. Tarkasta myös Finnveran tarjonta
Finnvera on rakkaan kotimaamme erityisrahoituslaitos, joka tarjoaa sekä omia lainoja että takauksia pankista otettaville lainoille.
Hakeminen ei suju aivan hetkessä ja vaatii jonkin verran paperien kanssa puljailua, mutta Finnvera on yksi paikka, joka kannattaa tarkistaa. Finnvera tarjoaa palveluitaan kaikille yritysmuodoille, myös toiminimille.
4. Selvitä verkkolainojen mahdolliset piilokulut huolella
Yrityslainaa nopeasti verkosta otettaessa kannattaa selvittää huolella kaikki mahdolliset piilokulut. Luotettavat toimijat ovat listanneet kaikki kulut sivuilleen, mutta välillä näkee esimerkkejä, joissa mahdolliset tilinhoitokulut ja avausmaksut on piilotettu millinkokoisella fontilla sivun hämärimpään nurkkaan.
Suurin osa verkon yrityslainapalveluista on onneksi täysin luotettavia ja asiansa osaavia. Suosituimmat Suomessa saatavilla olevat vakuudettomat yrityslainat on listattu esimerkiksi vakuudeton.com-rahoitushakemistoon.
5. Suhtaudu varauksella netin yrityslainavertailuihin
Vielä toinen asia ilman vakuuksia haettavista verkon yrityslainoista: moni palvelu ylläpitää sivuillaan jonkinlaista lainavertailua, johon on valittu oma tuote ja viisi halvempaa kilpailijaa.
Monilla suomalaisilla pienyrittäjillä lienee kokemuksia yrityslainoista, jotka ottamisen jälkeet ovatkin osoittautuneet vertailussa selvästi luultua kalliimmiksi. Tee siis taustatyö huolella.
Oikeasti ei ole olemassa yhtä edullisinta yrityslainaa. Halvin yrityslaina on aina täysin tilannekohtainen juttu, koska luottoa myöntävien rahoituslaitosten luottoluokitusperiaatteet eroavat toisistaan jonkin verran.
6. Joukkorahoitus voi olla vaihtoehto isompiin lainoihin
Kauppalehti vertaili jokunen aika sitten verkon yrityslainoja ja yli 50 000 euron lainoissa selvästi edullisimmaksi vaihtoehdoksi osoittautui joukkorahoitus eli yritysten vertaislaina.
Joukkorahoitus toimii siten, että yrityslainaa hakeva yritys määrittelee ensin omat ehtonsa lainalle. Jos nämä ehdot kohtaavat palveluun rekisteröityneiden sijoittajien asettamien ehtojen kanssa, yritys saa tarjouksen lainasta.
Joukkorahoitusta käytetään monesti silloin, kun pankista ei irtoa haettua lainasummaa aivan kokonaan. Täydennysosuus voi hoitua joukkorahoituksella.
7. Laita yrityksesi julkisivu kuntoon
Ei tarvitse olla dosentti tajutakseen, että lainantarjoajat selvittävät hakijoista kaikki mahdolliset ja mahdottomat asiat. Vaikka tärkeimmät asiat liittyvät taloudellisiin seikkoihin ja yrityksen tunnuslukuihin, muillakin seikoilla voi olla merkitystä.
Vaikka yrityksen liikevaihto ja tulos olisivat mallillaan, retuperälle jätetyt verkkosivut ja some-kanavat eivät anna hyvää kuvaa toiminnasta. Jos et jaksa päivittää, poista ne mieluummin kokonaan.
Yrityslainan saaminen voi joskus olla hyvinkin pienestä kiinni ja silloin kaikki asiat merkkaavat.
8. Ota riittävästi joustoa takaisinmaksuun
Kollegani otti joskus lyhytaikaisen yrityslainan verkosta muutamaksi kuukaudeksi. Ensin hän iloitsi maksaessaan lainan etuajassa takaisin, mutta eipä ilonnut enää, kun selvisi, että lainakulut pitää maksaa alkuperäiseltä laina-ajalta.
Varmista siis sekin, että pystyt maksamaan lainan tarvittaessa etukäteen pois ilman ylimääräisiä kuluja.
9. Selvitä yrittäjäkollegoiden kokemuksia netistä
Mikäli otat yrityslainaa netistä, suosittelen tutustumaan lainapalveluiden Facebook-sivujen palauteosioon.
Suomalaisten kynnys valittaa asioista on sosiaalisen median myötä laskenut roimasti, ja välillä varsinkin Facebookissa törmää melko teräväkielisiinkin palautteisiin.
Lainapalvelu, jolla suurin osa palautteesta on positiivista, hoitaa todennäköisesti hommansa mallikkaasti.
10. Ampaise kasvuun
Toistetaan vielä loppuun jo alussa mainittu toteamus yrityslainoista. Pyri ottamaan lainaa vain silloin, kun yrityksellä menee vähintäänkin kelvollisesti, mutta voisi mennä vielä mukavammin.
Yrityslaina on järkevä vain silloin, kun sillä saatavat hyödyt ovat taloudellisesti suuremmat kuin yrityslainan kulut.
Onko sinulla kokemuksia yrityslainoista? Oletko saanut jostain edullista lainaa yritykselle? Kommentoihan alle!
Kirjoitettaessa soi Katri Helena - Katson autiota hiekkarantaa