RikuN

Ennen uuden tai käytetyn auton ostamista tulee aina miettiä tarkkaan, mistä löytää edullinen autolaina, jotta säästyisi liian suurien korkojen maksamiselta. Pankin tarjoama vakuudellinen luotto on keskimäärin halvin tapa ostaa auto. Pankkilainojen korot voivat kuitenkin nousta tai laskea markkinoiden kehityksen mukaan. Nyt halvalta kuulostava autolaina saattaakin olla tulevaisuudessa kalliimpi paukku, kun korot lähtevät jälleen nousuun.

Autolainan voi ottaa suoraan myös autoliikkeestä. Autokauppiaat tarjoavat rahoitusyhtiöiden lainoja melko pienellä korolla ja jopa halvemmalla kuin pankit. Luottojen todelliset kulut vaihtelevat autoliikkeiden välillä jonkin verran. Jotkin autoliikkeet veloittavat asiakkaaltaan luoton avausmaksun sekä kuukausittaisen perintämaksun. Todellinen vuosikorko voikin nousta näiden maksujen myötä suuremmaksi.

Kuluttajalle halvin autorahoitus voi joskus löytyä myös netistä. Rahoituspalveluiden korot ovat samalla tasolla kivijalkapankkien kanssa, joten ne ovat erittäin kilpailukykyinen vaihtoehto autolainalle. Tietenkin netistä täytyy löytää oikea rahoitusyritys, jonka kanssa pääsee yhteisymmärrykseen lainan ehdoista ja takaisinmaksuajasta.

Netissä riittää lukuisia eri rahoituspalveluita, joten autorahoitusta etsivälle tämä voi aiheuttaa hieman harmaita hiuksia, sillä yhteydenottoihin sekä lainatarjousten saamiseen voi mennä todella kauan aikaa, etenkin, kun kyseessä on iso autolaina.

Sopivan autolainan löytymiseen on nykyisin olemassa myös helpompi keino. Autolainan voi nimittäin kilpailuttaa täysin ilmaiseksi, jonkin lainanvälityspalvelun kautta. Lainanvälityspalvelu ei maksa kuluttajalle mitään, sillä he veloittavat provisionsa suoraan pankilta.

Lainanvälityspalvelu ei ainoastaan etsi lainatarjouksia rahoitusyhtiöiltä, vaan ne kilpailuttavat lainatarjouksen myös Suomen pankkien kanssa. Helpoksi palvelun käyttämisen tekee se, että asiakkaan täytyy täyttää ainoastaan yksi hakemus tarvittavine liitteineen, jonka jälkeen palvelu ohjaa sen kaikkien pankkien sekä rahoitusyhtiöiden käsiteltäväksi. Tämän jälkeen lainanvälityspalvelu etsii parhaimman eli edullisimman autolainan ja lähettää sopimuksen asiakkaan sähköpostiin.

Lainatarjouksen saaminenkaan ei maksa vielä mitään ja se astuu voimaan vasta sitten, kun sen allekirjoittaa sähköisesti verkkopankkitunnuksilla.

Edullinen autolaina voi tulla kalliiksi
Vaikka autolainan saisi halvalla, niin autokauppoihin sisältyy aina riskinsä. Suurta autolainaa ei kannata koskaan ottaa käytettyä autoa varten, etenkään silloin, jos auton ostaa yksityiseltä myyjältä. Edullisesta autolainasta voi tulla todella kallis, jos käytettynä ostetun auton moottori tai vaihteisto hajoaa. Yksityishenkilöltä ostettu auto ei sisällä mitään takuuta, joten rikkinäisen auton lisäksi joudut myös maksamaan ottamaasi autolainaa takaisin.

Välttääksesi riskiä käytetyn auton ostamisessa, se kannattaakin lähestulkoon aina hakea autoliikkeestä. Autoliikkeet antavat yleensä käytetyillekin autoille vähintään kuuden kuukauden takuun sen toimivuudesta.

Autolaina työttömälle
Työttömälle vasta koulusta valmistuneelle henkilölle autolaina on lähes pakollinen. Auto nimittäin helpottaa todella paljon liikkumista esimerkiksi työhaastatteluihin. Monen työpaikan ehtona on myös, että työntekijältä löytyy oma auto.

Työttömän on kuitenkin vaikea saada pankista lainaa, koska tuloja ei ole. Myöskään autoliikkeet eivät myönnä työttömälle autorahoitusta tulojen puutteen vuoksi.

Työttömän on kuitenkin onneksi mahdollista saada pieni autolaina netistä, sillä rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa ilman vakuuksia ja takaajia. Hakijan tulotiedotkin tarkistetaan yleensä vasta sitten, kun aletaan puhua yli 2000 euron lainoista.

Alle kahdella tuhannella saakin käytetyn ja valmiiksi katsastetun ensiauton suomessa todella helposti, sillä niitä myyvät monet yksityishenkilöt.

Pankkilainojen kilpailuttaminen on yleensä erittäin kannattavaa, olipa kyseessä sitten mikä summa tahansa.

Yleensä pankkilainojen kilpailutuksessa merkittävimmät erot tulevat isojen lainojen kohdalla, jossa erot voivat olla muutamista kymmenistä euroista aina tuhansiin euroihin asti.

Monet luulevat, että pankkilaina pitää aina hakea suoraan omasta pankista. No se on totta kai helppoa, mutta samalla se saattaa olla melko typerä ratkaisu. Voit hakea pankkilainaa esimerkiksi Nordeasta, vaikka oma pankkisi sattuisi olemaan Osuuspankki.

Pankkilaina kannattaa aina kilpailuttaa useamman eri pankin kesken. Lainanvälittäjä palvelu poikkeaa muista netin lainavertailuista, siten että he kilpailuttavat myös suosituimmat Suomen pankit, eivätkä ainoastaan kalliita rahoitusyhtiöitä kuten muut. Siirry tästä sivustolle.

Lainan kilpailuttamisessa ei kannata tuijottaa pelkkään marginaaliin. Marginaalilla tarkoitetaan hintaa, jolla pankki lainaa rahaa, ja joka otetaan pois lyhennyksen yhteydessä. Marginaalin merkitys on suuri, mitä suurempi summa, sekä laina-aika on kyseessä. Marginaaliin vaikuttaa tietenkin myös pankin tekemä riskianalyysi, jos olet pieniriskinen asiakas, voit saada lainan edullisemmin kuin muut.

Lainaa hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota myös pankin palvelumaksuihin. Pankin peruspalveluihin kuuluvat normaalisti käyttötili, verkkopankkitunnukset sekä pankkikortti. Myös lainanhoitokulut vaihtelevat erittäin paljon pankkien välillä. Kannattaa kiinnittää huomiota myös siihen, veloittako pankki esimerkiksi automaattisesta lainanlyhennyksestä ja kuinka suuri nostopalkkio lainaan liittyy.

Pankin valitsemiseen vaikuttaa tietenkin myös pankin asiakaspalvelu ja asioinnin helppous. Saatko pankin asiakuudesta jotain etuja, joilla voit lyhentää pankkisi peruspalvelumaksuja. Pankin valinnassa voi vaikuttaa myös se, voitko keskittää esimerkiksi vakuutuksesi omaan pankkiisi.

Lainasummasta riippuen, sinun on myös valittava lainallesi paras takaisinmaksutapa. Annuiteettilaina on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää tarkalleen laina-ajan pituuden ja taloutesi kestää mahdolliset korkojen nousut. Annuitettilainassa lainalyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa, kun korkojen osuus pienenee.

Tasalyhennys on hyvä vaihtoehto, jos haluat alussa maksaa suurempia maksueriä. Lainanlyhennys on aina saman suuruinen, mutta korkojen noustessa myös maksut nousevat, viitekoron laskiessa myös maksuerät pienenevät. Korkojen määrä pienenee samalla kun lainan pääoma pienenee.

Kiinteä tasaerälyhennys on paras vaihtoehto, jos haluat tietää tarkalleen maksuerän suuruuden, etkä välitä laina-ajan pituudesta. Kiinteässä tasaerälyhennyksessä kaikki takaisinmaksuerät ovat aina yhtä suuria. Viitekoron noustessa, laina-aika pitenee. Viitekoron laskiessa laina-aika puolestaan lyhenee. Huonoin puoli on, että jos lainan korko on alhaalla lainaa nostaessa, korkojen nousu laina-aikana saattaa pidentää laina-ajan todella pitkäksi.

Tärkeintä on kuitenkin kilpailuttaa kaikki pankkilainat ensin netissä ja vertailla saamiasi lainatarjouksia keskenään. Pienissä lainoissa sinun ei tarvitse edes käydä pankkikonttorissa, vaan voit hyväksyä lainan suoraan nettipankissa. Isommissa lainoissa sinun täytyy puolestaan käydä pankkikonttorissa vielä neuvotteluissa. Neuvotteluissa sinun kannattaa kysyä palvelumaksuista sekä lainan koroista ja tehdä laskelmat eri pankkien välillä. Yleensä lainan saa edullisimmin omasta pankistaan, varsinkin jos on hoitanut kaikki raha-asiansa mallikkaasti, pankeissa vaikuttaa siis niin sanottu pärstäkerroin.

Pankkilainan voi kilpailuttaa myös netissä toimivien rahoitusyhtiöiden sekä pankkien kesken. Periaatteessa voit saada lainan myös jonkin muun maan pankin kautta, kun teet hakemuksen netissä. Lainanvälityspalvelut tekevät lainankilpailutukset ilmaiseksi ja lainatarjoukset tulevat suoraan sähköpostiin. Kaikissa lainoissa on suositeltavaa käyttää juurikin lainankilpailutuspalveluita.

Pankkilainojen kilpailuttaminen on ilmaista, joten eipä siinä ikinä ainakaan mitään häviä.