Oletko hakenut lainaa isompia hankintoja varten, mutta saanut hylkäävän lainapäätöksen? Ehkä olet lähettänyt hakemuksen useammalle lainanmyöntäjälle ja saanut kaikilta saman päätöksen.
Tällöin voi tuntua, että lainan saaminen on täysin mahdotonta. Useat hylkäävät päätökset lannistavat ja saavat hylkäämään hankinnat, joihin lainarahaa haettiin.
Yksi tai useampi hylkäävä päätös ei kuitenkaan vielä tarkoita, että lainaa ei voi saada mistään. Hakija voi vaikuttaa myös itse myöntävän päätöksen todennäköisyyteen, jos hän kiinnittää erityistä huomiota muutamaan asiaan.
1. Tee kattava kilpailutus
Jokaisella pankilla ja rahoituslaitoksella on tietyt vähimmäisehdot sille, että laina voidaan myöntää. Vaikka taloudellinen tilanteesi olisi hyvä, ei lainaa myönnetä, jos et täytä näitä ehtoja.
Eri lainantarjoajien minimivaatimuksia ei tarvitse käydä läpi, kun hakee lainaa kilpailutuspalvelun kautta. Niiden kautta tavoittaa suuren määrän lainanmyöntäjiä ilman, että hakemusta joutuu täyttämään erikseen jokaisen sivuilla.
Kilpailutuksen voi tehdä helposti, kun esimerkiksi klikkaa tänne ja valitsee itselleen sopivimman palvelun. Palvelu välittää hakemuksen jopa useille kymmenille pankeille, joten vertailu on erittäin kattava.
2. Täytä hakemus huolellisesti
Mikäli laajan kilpailutuksen jälkeen ei edelleenkään saa yhtään tarjousta, voi syynä olla huolimattomasti täytetty hakemus. Vakuudettomalle lainalle ei aseteta panttia, joten lainanmyöntäjällä ei ole takeita siitä, että laina maksetaan takaisin.
Lainahakemuksen yhteydessä punnitaan hakijan luotettavuus ja riskin suuruus, jonka lainanmyöntäjä ottaa lainatessaan rahan.
Väärät tiedot hakemuksessa ovat merkki siitä, että hakija ei ole luotettava. Jos tulot ilmoitetaan todellista suuremmiksi tai jo olemassa olevia velkoja piilotellaan, ei maksuvara todennäköisesti riitä uuteen lainaan.
Rahoituslaitoksilla on velvollisuus myöntää lainaa vastuullisesti. Tähän kuuluu osaltaan se, että varmistutaan hakijan maksukyvystä. Käytännössä tämä tehdään pyytämällä tulotositetta, tiliotetta tai hyödyntämällä palvelua, joka käy läpi lainanhakijan tilitiedot.
Jos nämä eivät vastaa hakemuksessa annettuja tietoja, ei lainaa myönnetä.
3. Sopeuta haettava laina omaan maksuvaraan
Olet tehnyt laajan kilpailutuksen ja varmistanut, että kaikki hakemuksessa annetut tiedot ovat oikein. Jos et silti ole saanut yhtään lainatarjousta, voi syynä olla liian suuri lainasumma omiin tuloihin nähden.
Lainaa hakiessa voi tuntua itsestä siltä, että kuukausittaisen lyhennyserän maksaminen käy helposti. Ehkä ajatellaan, että nipistetään takaisinmaksun muusta kulutuksesta.
Lainahakemuksen käsittelijä katsoo kuitenkin vain nykyisiä tuloja ja menoja. Jos hakijalla ei jää tällä hetkellä kuukausittain rahaa yli, tulevat lainanlyhennykset vetämään talouden vielä tiukemmalle.
Kun talous on suunniteltu liian tiukaksi, korkotason tai hintojen nousu ja yllättävät kulut aiheuttavat maksuvaikeuksia. Tästä syystä lainaa ei myönnetä.
Jos lainan myöntämisen esteenä on liian suuri lainasumma, voit kokeilla hakea pienempää summaa.
Voisitko säästää muutaman kuukauden, jolloin osan hankinnasta pystyy maksamaan säästöillä? Jos haet yhdistelylainaa, voisiko pienemmällä summalla yhdistellä kalleimmat lainat ja jättää muut velat toistaiseksi yhdistelyn ulkopuolelle?
4. Huolehdi maksuhäiriömerkintöjen poistumisesta
Lainaa hakiessa tarkistetaan aina luottotiedot. Oli merkintään johtanut syy mikä tahansa, ovat ne aina merkki maksuvaikeuksista, eikä lainaa voida myöntää.
Ennen jo yksi maksuhäiriömerkintä vaikeutti sen saajan elämää pitkän aikaa. Luottotietolaki muuttui kuitenkin vuonna 2022, eikä maksuhäiriömerkintä enää tarkoita vuosien piinaa.
Nykyään maksuhäiriömerkintä poistuu jo 30 vuorokauden sisällä siitä, kun merkintään johtanut velka on maksettu ja siitä on ilmoitettu rekisterin ylläpitäjälle.
Ennen lainan hakemista kannattaa huolehtia siitä, että luottotiedoissa ei ole merkintöjä. Tämä edellyttää merkintöjä aiheuttaneiden velkojen maksamista ja sen varmistamista, että tieto velan maksusta kulkee luottotietorekisterin ylläpitäjälle.
Kun merkintä on poistunut, voi lainaa hakea puhtailla luottotiedoilla.
5. Hae lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa
Jos se vain on mahdollista, kannattaa lainaa hakea aina yhdessä toisen hakijan kanssa. Rinnakkaishakija voi olla esimerkiksi oma puoliso tai vanhempi, joka omaa säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot.
Näin molemmat hakijat vastaavat koko lainasumman takaisinmaksusta, mikä pienentää lainanmyöntäjän riskiä. Erityisesti isompaa lainaa hakiessa rinnakkaishakijan hankkiminen kannattaa, koska tarjottavan lainan korkoprosentti on usein matalampi.
Näiden viiden vinkin perusteella on jo huomattavasti varmempaa saada laina. Lainan kilpailutus auttaa myös edullisimman lainatarjouksen löytämisessä, jolloin lainakulut pysyvät kurissa koko takaisinmaksun ajan.
