Jos avaat minkä tahansa asunnonosto-oppaan, sinua kehotetaan alkaa säästämään ASP -tilille. Sen luvataan olevan ensiasunnon ostajan Graalin malja, joka mahdollistaa helpon lainan nostamisen. Jos olet tehnyt kuten minä ja sijoitit kaikki rahasi nuoruuden unelmiin, kuten matkustamiseen etkä ASP -tilille, on sinulla silti mahdollisuuksia hankkia oma asunto.
Miksi kannattaa ostaa asunto eikä asua vuokralla?
Vuokralla asuminen on järkevää esimerkiksi opiskelijoille, koska tuen saaminen vuokra-asuntoon on paljon helpompaa. Vuokra-asunnossa asuessa asunnosta ei myöskään ole mitään huolia, joten esimerkiksi uudelle paikkakunnalle muuttaminen käy helposti.
Vuokralla asuessa on hyvä kuitenkin muistaa, että jokainen maksamasi vuokra häviää kuin tuhkana tuuleen. Omistusasunnossa taas maksat pikkuhiljaa lainaa pois ja omistat joka kuukausi hieman enemmän omasta asunnostasi. Useimmiten oman asunnon omistaminen onkin taloudellisesti kannattavampaa kuin vuokralla asuminen.
Poikkeus vahvistaa säännön
Poikkeuksiakin omistusasunnon ylivoimaisuudesta löytyy. Jos haluat esimerkiksi asua ison kaupungin keskustassa isossa asunnossa, saattaa vuokraaminen olla jopa halvempaa kuin omistaminen. Monesti tällaisen asunnon pelkät vastikkeet voivat olla niin suuret, ettei omistaminen enää kannata. Tällaisen asunnon kun voi saada vuokrattua lähes vastikkeita vastaavalla summalla.
Vastikkeilla tarkoitetaan niitä kuluja, joita koituu asunnon hoidosta ja mahdollisista taloyhtiön lainoista. Vastikkeet koostuvat monesta eri osatekijästä ja ne vaihtelevat suuresti taloyhtiöittäin.
Kuinka kalliin asunnon voit hankkia?
Asunnon hinta riippuu aivan täysin oman lompakon paksuudesta. Yleisesti hyvänä asumisen kuluna pidetään maksimissaan noin 30 % kuukausittaisista nettotuloista. Tällöin rahaa jää vielä käytettäväksi muuhunkin.
Eli jos kuukaudessa verojen ja kulujen jälkeen palkkaa tulee tilille 2000 euroa, asumisen kuukausikulut eivät saisi ylittää 600 euroa. Huomioi, että tämä summa pitää sisällään kaikki asumisen kulut eikä vain lainanlyhennystä.
Käytännössä tässä tilanteessa asunnon hankintahinta olisi hyvä pitää maksimissaan 100 000 eurossa. Tähän kun lisätään vastikkeet, sähkö, lämmitys ja vakuutukset, voidaan juuri ja juuri jäädä 600 euron kuukausierän tuntumaan. Mikäli tämän asunnon ostaisi pariskunta samoilla kuukausituloilla, voisivat he ostaa maksimissaan 200 000 euron asunnon.
Maksat lainalle korkoa
Lainan kuukausierää saa kätevästi pienennettyä korottamalla laina-aikaa. 100 000 euron asunnon kuukausierän saa alle 300 euroon, jos vain laina aika on riittävä. Kannattaa kuitenkin muistaa, että mitä pidempää asuntoa lyhennät, sen kalliimmaksi se tulee. Ääritapauksissa saatat jopa maksaa asunnosta kaksikertaisen hinnan.
Maksat lainasta joka kuukausi korkoa ja jokainen lisävuosi lisää korkojen määrää. Joissain tapauksessa osa koroista liitettään lainasummaan, jolloin maksat myös koroille korkoa. Tämä korkoa korolla -ilmiö on positiivinen ilmiö sijoituksille ja säästöille. Lainanottajan näkökulmasta se voi kuitenkin tuoda myös lisäkuluja.
Ensiasunnon ostajan varainsiirtovero
Asuntoa ostaessa maksetaan varainsiirtovero. Omakotitalosta vero on 4 % ja asunto-osakkeesta 2 %. Onneksi ensiasunnon ostajan ei tarvitse näitä veroja maksaa. Vaikka maksua ei tarvitse suorittaa, tulee asiasta tehdä veroilmoitus. Lisätietoja löydät vero.fi -sivuilta.
Jotta saat ensiasunnon ostajan hyödyt käyttösi, tulee sinun täyttää seuraavat ehdot:
• Olet iältäsi 18 – 40 -vuotias
• Omistat asunnosta vähintään 50 %
• Et ole aikaisemmin omistanut yli 50 % asunnosta
• Asunto ostetaan omaan käyttöön ja siihen muutetaan 6 kuukauden kuluessa kauppakirjan allekirjoittamisesta
Asuntolainan korkovähennys
Asunnon hankkimiseen otetun lainan koroista 35 % on verovähennyskelpoista ensiasunnon ostajalle. Tämä tarkoittaa, että 1,5 % korolla maksaisit 100 000 euron lainasta vuodessa 1500 euroa korkoa. Tästä 525 euroa voit vähentää verotuksessasi, eli maksat tuon summan verran vähemmän veroja. Lainan korkoja maksat siis vain 975 euroa vuodessa.
Asuntolainan valtiontakaus
Normaalisti asunto itsessään takaa 85 % lainasummasta, eli loput 15 % on oltava säästöjä tai muita lainoja. Ensiasunnon ostajalle valtio takaa automaattisesti 5 %, jolloin käsiraha on vain 10 % lainasummasta.
100 000 euron asunnosta tämä siis tarkoittaa 10 000 euroa. Näin pieneen summaan riittää yleensä henkilötakaus, joten pienen asunnon hankkiminen onnistuu jopa täysin ilman säästöjä. Joskin 10 000 euron säästäminen tulisi onnistua jokaiselta, joka suunnittelee asunnon ostamista.
Ylen artikkelista löydät lisää hyviä vinkkejä ensiasunnon ostoon. Jokaisen ensiasunnon ostoa harkitsevan kannattaa tehdä hieman taustatyötä. Näin löydät itsellesi sopivimman ensiasunnon ja asuntolainan.