Reponiemi

Jos avaat minkä tahansa asunnonosto-oppaan, sinua kehotetaan alkaa säästämään ASP -tilille. Sen luvataan olevan ensiasunnon ostajan Graalin malja, joka mahdollistaa helpon lainan nostamisen. Jos olet tehnyt kuten minä ja sijoitit kaikki rahasi nuoruuden unelmiin, kuten matkustamiseen etkä ASP -tilille, on sinulla silti mahdollisuuksia hankkia oma asunto.

Miksi kannattaa ostaa asunto eikä asua vuokralla?

Vuokralla asuminen on järkevää esimerkiksi opiskelijoille, koska tuen saaminen vuokra-asuntoon on paljon helpompaa. Vuokra-asunnossa asuessa asunnosta ei myöskään ole mitään huolia, joten esimerkiksi uudelle paikkakunnalle muuttaminen käy helposti.

Vuokralla asuessa on hyvä kuitenkin muistaa, että jokainen maksamasi vuokra häviää kuin tuhkana tuuleen. Omistusasunnossa taas maksat pikkuhiljaa lainaa pois ja omistat joka kuukausi hieman enemmän omasta asunnostasi. Useimmiten oman asunnon omistaminen onkin taloudellisesti kannattavampaa kuin vuokralla asuminen.

Poikkeus vahvistaa säännön

Poikkeuksiakin omistusasunnon ylivoimaisuudesta löytyy. Jos haluat esimerkiksi asua ison kaupungin keskustassa isossa asunnossa, saattaa vuokraaminen olla jopa halvempaa kuin omistaminen. Monesti tällaisen asunnon pelkät vastikkeet voivat olla niin suuret, ettei omistaminen enää kannata. Tällaisen asunnon kun voi saada vuokrattua lähes vastikkeita vastaavalla summalla.

Vastikkeilla tarkoitetaan niitä kuluja, joita koituu asunnon hoidosta ja mahdollisista taloyhtiön lainoista. Vastikkeet koostuvat monesta eri osatekijästä ja ne vaihtelevat suuresti taloyhtiöittäin.

Kuinka kalliin asunnon voit hankkia?

Asunnon hinta riippuu aivan täysin oman lompakon paksuudesta. Yleisesti hyvänä asumisen kuluna pidetään maksimissaan noin 30 % kuukausittaisista nettotuloista. Tällöin rahaa jää vielä käytettäväksi muuhunkin.

Eli jos kuukaudessa verojen ja kulujen jälkeen palkkaa tulee tilille 2000 euroa, asumisen kuukausikulut eivät saisi ylittää 600 euroa. Huomioi, että tämä summa pitää sisällään kaikki asumisen kulut eikä vain lainanlyhennystä.

Käytännössä tässä tilanteessa asunnon hankintahinta olisi hyvä pitää maksimissaan 100 000 eurossa. Tähän kun lisätään vastikkeet, sähkö, lämmitys ja vakuutukset, voidaan juuri ja juuri jäädä 600 euron kuukausierän tuntumaan. Mikäli tämän asunnon ostaisi pariskunta samoilla kuukausituloilla, voisivat he ostaa maksimissaan 200 000 euron asunnon.

Maksat lainalle korkoa

Lainan kuukausierää saa kätevästi pienennettyä korottamalla laina-aikaa. 100 000 euron asunnon kuukausierän saa alle 300 euroon, jos vain laina aika on riittävä. Kannattaa kuitenkin muistaa, että mitä pidempää asuntoa lyhennät, sen kalliimmaksi se tulee. Ääritapauksissa saatat jopa maksaa asunnosta kaksikertaisen hinnan.

Maksat lainasta joka kuukausi korkoa ja jokainen lisävuosi lisää korkojen määrää. Joissain tapauksessa osa koroista liitettään lainasummaan, jolloin maksat myös koroille korkoa. Tämä korkoa korolla -ilmiö on positiivinen ilmiö sijoituksille ja säästöille. Lainanottajan näkökulmasta se voi kuitenkin tuoda myös lisäkuluja.

Ensiasunnon ostajan varainsiirtovero

Asuntoa ostaessa maksetaan varainsiirtovero. Omakotitalosta vero on 4 % ja asunto-osakkeesta 2 %. Onneksi ensiasunnon ostajan ei tarvitse näitä veroja maksaa. Vaikka maksua ei tarvitse suorittaa, tulee asiasta tehdä veroilmoitus. Lisätietoja löydät vero.fi -sivuilta.

Jotta saat ensiasunnon ostajan hyödyt käyttösi, tulee sinun täyttää seuraavat ehdot:

• Olet iältäsi 18 – 40 -vuotias
• Omistat asunnosta vähintään 50 %
• Et ole aikaisemmin omistanut yli 50 % asunnosta
• Asunto ostetaan omaan käyttöön ja siihen muutetaan 6 kuukauden kuluessa kauppakirjan allekirjoittamisesta

Asuntolainan korkovähennys

Asunnon hankkimiseen otetun lainan koroista 35 % on verovähennyskelpoista ensiasunnon ostajalle. Tämä tarkoittaa, että 1,5 % korolla maksaisit 100 000 euron lainasta vuodessa 1500 euroa korkoa. Tästä 525 euroa voit vähentää verotuksessasi, eli maksat tuon summan verran vähemmän veroja. Lainan korkoja maksat siis vain 975 euroa vuodessa.

Asuntolainan valtiontakaus

Normaalisti asunto itsessään takaa 85 % lainasummasta, eli loput 15 % on oltava säästöjä tai muita lainoja. Ensiasunnon ostajalle valtio takaa automaattisesti 5 %, jolloin käsiraha on vain 10 % lainasummasta.

100 000 euron asunnosta tämä siis tarkoittaa 10 000 euroa. Näin pieneen summaan riittää yleensä henkilötakaus, joten pienen asunnon hankkiminen onnistuu jopa täysin ilman säästöjä. Joskin 10 000 euron säästäminen tulisi onnistua jokaiselta, joka suunnittelee asunnon ostamista.

Ylen artikkelista löydät lisää hyviä vinkkejä ensiasunnon ostoon. Jokaisen ensiasunnon ostoa harkitsevan kannattaa tehdä hieman taustatyötä. Näin löydät itsellesi sopivimman ensiasunnon ja asuntolainan.

Ottaessasi lainaa, sille määritetään rahan hinta eli korko. Ottaessasi lainaa maksat korkoa lainantarjoajalle, sijoittaessasi rahaa sinulle maksetaan korkoa. Ihmiset ovat perineet korkoa toisiltaan tiettävästi jo 7000 vuotta sitten. Mikään uusi keksintö korko ei siis ole!

Jokainen suomalainen törmää väistämättä erilaisiin korkokäsitteisiin elämässään, yleensä jo lapsuudessa. Mikä oli sinulle ensimmäinen kerta, kun maksoit jostain korkoa?

Ehkä ensimmäinen korkosi tuli vastaan ala-asteella, kun maksoit myöhästymismaksun unohtaessasi palauttaa Tintti-sarjakuvat ajoissa kirjastoon. Tässä tapauksessa maksoit siis kirjastolle viivästyskorkoa.

Lainoja on erilaisia

Myöhemmin elämässä vastaan tulevat opintolainat, asuntolainat ja autolainat. Lainan korko määritellään aina sovitusti lainantarjoajan ja lainanottajan kesken.

Koron suuruus riippuu muun muassa laina-ajasta, lainan suuruudesta ja lainan riskistä. Mitä suuremman riski lainantarjoaja ottaa, sitä suurempi korko lainassa on.

Erilaisia lainasopimuksia on yhtä monta kuin lainojakin. Lainojen koroissa onkin lainatyypistä riippuen huomattavia eroja.

Tietyissä tapauksissa lainanottajalla on mahdollisuus valita itselleen sopiva korkotyyppi eri vaihtoehdoista. On siis kannattavaa tutustua perusasioihin ja ymmärtää miten yleisimmät korkomuodot eroavat toisistaan.

Nimelliskorko

Solmiessasi lainasopimuksen, siinä kerrotaan lainan korkoprosentti. Tämä korko on nimeltään nimelliskorko.

Nimelliskorosta ei ole poistettu inflaation tai deflaation vaikutusta. Inflaatiolla tarkoitetaan rahan arvon laskua ja deflaatiolla taas sen vastakohtaa, rahan arvon nousua.

Kun rahan arvon muuttuminen otetaan huomioon, puhutaan reaalikorosta. Tällöin inflaation tapahtuessa lainan reaalikorko on pienempi kuin nimelliskorko.

Todellinen vuosikorko

Ottaessasi lainaa tai luottoa, siihen liittyy erinäisiä kuluja ja korkoja. Koron lisäksi muita kuluja voi olla esimerkiksi lainanavauskulu, kuukausittaiset tilinhoitomaksut tai paperilaskutuslisä. Kun halutaan tietää kaikki mahdolliset lainaan liittyvät kulut, puhutaan todellisesta vuosikorosta.

Todellinen vuosikorko on kuluttajalle mainio apuväline. Tämän summan avulla lainoja on helppo vertailla toisiinsa. EU:n direktiivi ja kuluttajansuojalaki vaativat todellisen vuosikoron ilmoittamista lainoissa.

Viitekorko

Viitekorko on yleisnimitys pankin myöntämälle lainakorolle. Yleisimmät viitekorot ovat euribor- ja primekorko. Lainasta ja pankista riippuen asiakas saattaa saada valita eri viitekorkojen välillä.

Viitekorossa korko on riippuvainen jostain muusta korosta. Viitekorko voi siis vaihtua kesken laina-ajan ja sitä voidaankin kutsua vaihtuvaksi koroksi. Lue lisää viitekoroista Euroopan keskuspankin sivuilta.

Euriborkorko

Euribor on monelle sanana tuttu mutta mitä se oikein tarkoittaa? Euribor on koottu sanoista Euro Interbank Offered Rate. Tähän korkomuotoon törmää moni suomalainen viimeistään asuntolainaa hakiessaan. Euriborkorko onkin yleisin korko asuntolainalle.

EMMI eli European Money Markets Institute hallinnoi Euriborkorkoa. Korko noteerataan Suomessa joka päivä klo 12.00. Euriborkoron kehitystä voit seurata Suomen pankin sivuilta.

12 kk euriborkorko

Laina voidaan sitoa eripituisiin euriborkoron ajanjaksoihin. Suomen asuntolainoissa suosituin ajanjakso on 12 kuukauden euribor. Tämä tarkoittaa sitä, että asuntolainan korko tarkistetaan vuoden välein.

Pitkään ajanjaksoon sidottu euriborkorko tekee korosta ennakoitavan lainanottajalle. Tämä on yleensä positiivinen asia asuntovelallisen näkökulmasta. Toisaalta, jos korot lähtevät laskuun pian 12 kk euriborkorkoon sidotun lainan ottamisen jälkeen, lainanottaja hyötyy matalimmista koroista vasta vuoden kuluttua.

Kiinteä korko

Kun korko pysyy samanlaisena koko laina-ajan, puhutaan kiinteästä korosta. Tällöin esimerkiksi edellä mainitun euriborkoron nousu ei vaikuta kiinteään korkoon.

Pankit sopivat kiinteistä koroista aina tapauskohtaisesti lainanottajan kanssa. Kiinteä korko sopii niille, jotka haluavat tietää tarkalleen maksettavan koron määrän vuosiksi eteenpäin. Näin lainanottaja välttyy ikäviltä viitekorkojen nousulta, mutta toisaalta ei hyödy mahdollisesta viitekorkojen laskusta.

Korkoa korolle -ilmiö

Korkoihin liittyy mielenkiintoinen korkoa korolle -ilmiö. Tätä ilmiötä hyödynnetään varsinkin pitkäaikaisessa säästämisessä. Yksi kaikkien aikojen matemaattisista neroista, Albert Einstein, kutsui korkoa korolle -ilmiötä jopa maailman kahdeksanneksi ihmeeksi.

Sijoittaessasi rahaa, sijoituksesi kasvaa korkoa. Näin olet siis tehnyt sijoituksellasi lisää rahaa. Kun tämä alkuperäisellä sijoituksella tehty tuotto lisätään pääomaan, myös se alkaa kasvamaan korkoa. Näin olet tehnyt koroillasi korkoa!

Talousmatematiikasta kiinnostuneille, tässä on korkoa korolle -ilmiön laskukaava:

Kn = K (0) x (1 + p)^n

K = pääoma

q = korkotekijä = 1+p/100

p = korkokauden korkoprosentti

n = korkojaksojen lukumäärä

Kn = koron kasvattama pääoma

K (0) = alkupääoma

Ei kun siis laskemaan kuinka paljon pystyisit saamaan korkoa korolle!

Kaikki tekevät nyt ruokaa kotona! Koronan aiheuttama kotiin eristäytyminen on saanut laiskimmatkin meistä kokkauspuuhiin, kun vakiolounaspaikka on joutunut sulkemaan väliaikaisesti ovensa.

Tämä näkyy myös kauppaketjujen tuloksissa. Helsingin sanomat uutisoi Keskon tehneen parhaimman tuloksensa koskaan tämän vuoden ensimmäisellä vuosineljänneksellä. Keskon ruokakauppojen päivittäistavaramyynti kasvoikin maaliskuussa melkein kymmenen prosenttia verrattuna viime vuoteen.

Toivottavaa olisi, että palkasta jäisi asumiskustannusten ja ruokahankintojen jälkeen jotain käteenkin. Seuraavaksi 5 helppoa vinkkiä, joilla saat ruokalaskuasi pienemmäksi tinkimättä ruoan terveellisyydestä ja monipuolisuudesta.

1. Suunnittele viikon ruokaostokset kerrallaan

Olemme kaikki joskus harhailleet kaupan ruokakäytävillä miettien, että mitäs sitä pitikään ostaa? Kotiin päästessä ruokaostokset näyttävät lapsen valitsemalta. Kahvipullat tuli ostettua, mutta entäs huomisen lounassalaatin raaka-aineet? Pitää varmaan lähteä uudestaan kalliimpaan pikkulähikauppaan.

Välttääksesi heräteostokset, pari liikakiloa sekä selvää rahaa, tee aina viikon ruokalista valmiiksi. Jos käyt yleensä samassa kaupassa, kannattaa lista tehdä valmiiksi kauppasi osastojen mukaiseen järjestykseen. Ruokalistan viimeistä asiaa ei tule haettua enää toiselta puolelta kauppaa.

2. Pysy suunnitelmassasi

Tehtyäsi viikon ruokaostokset noudattaen selkeää kauppalistaasi, voit huokaista helpotuksesta. Nyt sinun ei tarvitse viikkoon käydä kaupassa!

Tämä pitää kuitenkin paikkansa vain, jos maltat oikeasti syödä listasi mukaisesti ja vältät mielitekoja. Kuulostaako helpolta? Muista, että jos kanapastasi kylkeen lipsahtaa seuraavaan päivän pestoon tarkoitettu tuorepasta, edessä on taas ylimääräinen kauppareissu ja turhaa rahanmenoa.

3. Suosi satokausikasviksia

Mielesi tekee helmikuussa ihanaa italialaista tomaattikeittoa. Kerätessäsi tomaatteja huomaat kilohinnan lähentelevän taivaita. Lähellä olevat suomalaiset porkkanat ovat kuitenkin puoli-ilmaisia. Järkevämpää olisi varmasti tehdä edullinen ja herkullinen porkkanakeitto.

Eri vihannekset, marjat ja juurekset ovat sesongissa vain tiettyinä kuukausina vuodesta. Tällöin niistä korjataan satoa suuria määriä ja tämä heijastuu selvästi kaupan hyllyhintaan. Satokausituotteista saa runsaasti tietoa satokausikalenterista.

Suomalaiset ruokakaupat ovat aktivoituneet kiitettävästi satokausituotteiden mainostamisessa. Monessa kaupassa satokausituotteet on merkitty selkeästi hedelmä- ja vihannesosastolla, tarkoituksena helpottaa asiakkaita valitsemaan satokauden mukaisia kasviksia.

4. Tartu tarjouksiin

Punainen lappu ruokapakkauksen kyljessä on aina iloinen yllätys ruokakuluissa säästävälle. Alennus- ja monipakkaustarjoukset kannattaa käyttää hyödyksi, sillä niitä metsästää moni muukin.

Jos kotoasi löytyy pakastin, voit hamstrata alennuksia huoletta. Melkein mitä vain pystyy pakastamaan myöhempää käyttöä varten. Voit pakastaa muun muassa lihaa, maitotuotteita, marjoja ja hedelmiä. Hyvin korkean vesipitoisuudet omaavat tuotteet voivat muuttua pakastamisesta kiteisiksi, mutta esimerkiksi sienistä voi haihduttaa ylimääräisen nesteen pois ennen pakastusta.

5. Valitse ruokakauppasi huolella

Koska suurin osa ruokabudjetistasi menee todennäköisesti samaan kauppaan, kannattaa se valita huolella. Kaikilla ei ole mahdollisuutta valita kovin monesta kaupasta. Jos sinulla tällainen mahdollisuus on, kannattaa polkea tai ajaa pari kilometriä kauemmaksi halvemman ostoskorin perässä.

Helsingin sanomien vuoden 2019 ruokakorien hintavertailussa verrattiin kahdeksaa pääkaupunkiseudun kauppaa. Halvimman ja kalleimman ruokakorin ero oli yli 60 prosenttia.

Vertailun 5 halvinta kauppaa olivat edullisuusjärjestyksessä:

1. Lidl
2. K-citymarket
3. Prisma
4. K-supermarket
5. S-market

Tee itse

Jokainen nauttii noutopizzasta tai ravintolaillasta silloin tällöin. Muista kuitenkin laskea nämäkin osaksi ruokabudjettiasi. Itsetehty ruoka on silti aina ravintoloita edullisempaa, ja jos jaksat nähdä vähän vaivaa, parempaa!

Arjen kiireissä jopa kaupan einekset voivat tuntua houkuttelevilta. Tosiasiassa ne sisältävät yleensä epäterveellisen paljon suolaa ja piilosokeria ja ovat kaiken lisäksi melko kalliita. Itse tehtyä ruokaa syödessä tiedät aina täsmälleen, mitä syöt.

Vertaile aina kilohintoja ja eri merkkien välisiä hintaeroja. Luomusta ja lähiruoasta kannattaa suosiolla maksaa hieman enemmän, mutta ehkä kalliin naudanlihan voisi vaihtaa kotimaiseen härkäpapuun välillä? Netti on pullollaan ohjeita ja blogeja niin aloittelevalle kuin kokeneemmallekin kotikokille.

Asuminen ja ruokaostukset ovat suomalaisten suurimmat kuluerät

Kuluttajatutkimuskeskus julkaisi vuonna 2018 tutkimuksensa tulokset suomalaisten rahankäytöstä kuukausittain. Suurimmat kuluerät tulivat kaikille tutkittaville asumisesta sekä ruokaostoksista.

Ruoan hinta ei vaihtele Suomen sisällä suuresti, kun taas asumisen hinta määräytyy vahvasti asuinpaikan mukaan. Tutkimuksessa ilmeni, että keskiverto kahden pienen lapsen perhe käyttää kuukaudessa vuokraan 856 euroa ja ruokaan 710 euroa.

Jos siis pystyt säästämään ruokaostoksien lisäksi myös asumiskuluissasi, voit säästää kuukaudessa jopa satoja euroja.

Tällä hetkellä moni on jäänyt kotiin tekemään työnsä etänä. Suurimmalla osalla etätyötä tekevistä ei ole kodissaan etätyöhön tarvittavia välineitä. Läppärin sylissä pitäminen kahdeksan tuntia päivässä saa kenen tahansa hartiat ja niskat pahaan jumiin.

Tätä kirjoitettaessa on vielä avoinna, kuinka kauan koronavirus rajoittaa ihmisiä tekemään työnsä etänä. Oli kyse sitten viikoista tai kuukausista, ergonomiaan kannattaa panostaa. Oman työpisteen äären palaaminen tuntuu varmasti vielä paremmalta, kun ryhtisi ei ole etätyön jäljiltä kuin Quasimodolla.

Rytmitä ja tauota työpäiväsi

Jos joskus on vanhalle kunnon munakellolle käyttöä, niin nyt. Ihmisen ei olisi hyvä pysyä paikallaan tuntia kauempaa. Puolenkin tunnin välein olisi hyvä tehdä pieni venyttely. Mitä useammin, sen parempi

Kotona voit pistää tauoilla esimerkiksi kymmen minuutin jumppavideon pyörimään Youtubesta. Tätä luksusta ei työpaikalla välttämättä kehtaisi tehdä. Jostain syystä omassa päässä kymmenen minuutin venyttely voi olla todellisuudessa puolitoista minuuttia. Tämän takia virtuaaliohjaajan perässä on helppo jumpata varmasti tarpeeksi pitkään.

Älä rasita silmälihaksia turhaan

Näyttöpäätetyöskentely voi olla hyvin kuormittavaa silmälihaksillesi. Ne kaipaavatkin välillä lepoa. Väsymyksen merkkejä ovat katseen tarkentamisen hankaluus ja silmissä tuntuva uupuminen. Katseesi voi tuntua siltä kuin sitä pitäisi raahata perässä niin kuin kiukuttelevaa uhmaikäistä pois karkkihyllyltä.

Voit välttää silmälihastesi uupumista katsomalla välillä kauas. Katso ikkunasta ulos ja ota kiintokohteeksesi vaikka jonkun puun tuulessa heiluva oksa. Muista toistaa tätä tarpeeksi usein, mieluiten vaikka 10 minuutin välein, jos mahdollista.

Aseta tietokoneesi sopivalle korkeudelle

Harvalla meistä on kotona säädettävä seisomapöytä. Se voi tuntua myös turhan arvokkaalta hankinnalta vain ohimenevää etätyötä varten. Käytä siis mielikuvitustasi. Saadaksesi tietokoneesi itsellesi sopivalle korkeudelle voit käyttää apuna kirjoja, laatikoita tai vaikka silityslautaa.

Näytön yläreunan tulisi olla suunnilleen silmiesi tasolla niin, että katsot hieman alaspäin. Jos näyttö on suoraan silmiesi korkeudella, rasittuvat silmälihaksesi huomattavasti enemmän. Väärä näytön korkeus kostautuu nopeasti väsyneissä silmissä.

Muista myös pitää näyttöä noin käsivarren mitan päästä itsestäsi. Jos sinulla on vaikeuksia nähdä tältä etäisyydeltä, suurenna fonttia ja varaa aika optikolle.

Kiinnitä erityistä huomiota niskan, hartioiden ja käsien asentoon

Koita parhaasi mukaan saada kädet jotain alustaa vasten. Jos pidät läppäriä sylissä, käsien hyvä asento on melkein mahdotonta saavuttaa. Pöytä tai muu taso on siis paras ratkaisu.

Niska ei saisi olla kumarassa, liian takana tai kiertyneenä. Pidä niska mahdollisimman suorana ja hartiat rentoina. Vältä hartioiden taipumusta nousta korviin päin ja käsiesi muuttumista dinosauruksen eturaajoiksi.

Voit helposti harjoittaa niskalihaksiasi taukojen aikana painamalla takaraivosi välillä ovea tai seinää vasten. Pidä asento noin 10 sekuntia ja toista muutaman kerran. Tässä niskaharjoituksessa kaksoisleuan kuuluu näkyä. Onneksi olet kotona kaukana työkavereiden huvittuneilta katseilta.

Lue lisää toimisto- ja tietotyöasennoista ja suosituksista täältä.

Etätyö koronan jälkeen

Etätyön yleistymisestä koronakriisin seurauksena on ollut monenlaista spekulaatiota. Luultavasti etätyöt tulevat yleistymään ainakin jonkun verran.

Moni, joka on nyt kokeillut etätyötä, haluaa jatkossakin suorittaa osan töistä etänä. Myös esimiehet näkevät, kuinka työt sujuvat vaikkeivät työntekijät ole toimistolla kahdeksaa tuntia arkipäivässä.

Suomalaiset ovat osoittaneet halukkuutensa tehdä etätöitä. On kuitenkin täysin työnantajan päätettävissä, kuinka paljon etätöitä sallitaan. Esimerkiksi Helsingin sanomien haastattelema Lamian operatiivinen johtaja Jarkko Puumalainen sanoo, että ”valtaosa töistä tehdään jatkossakin toimistolla”.

Koronavirus kiristää monen kukkaroa

Vaikka keskustelu etätyöstä ja sen tulevaisuudesta käy kuumana, kaikilla ei ole valitettavasti mahdollista tehdä etätyötä. Monilla ei ole mahdollisuutta tehdä työtä laisinkaan tällä hetkellä, kun lomautukset ja työttömyys koettelevat koronaviruksen piinaamaa Suomen taloutta ennennäkemättömällä tavalla.

Suomen hallitus on myöntänyt keskisuurille yrityksille 150 miljoonan euron tukipaketit. Varsinkin pienet yritykset ovatkin joutuneet huomattavan hankalaan tilanteeseen. Rahoitusta on kuitenkin saatavilla.

Voimme vain toivoa, että pian koronavirus kohtaa tappionsa, talous lähtee nousuun ja suomalaiset yrittäjät pitävät pintansa kaiken myllerryksen keskellä. Pidetään me etätyöläiset sillä välin itsemme kunnossa eikä kuormiteta kiireistä terveydenhuoltoa enempää turhien lihasjumien takia.

Viime ajat ovat olleet harvinaisen ahdistavia monen sijoittajan kannalta. Maailmanlaajuinen talouskriisi väijyy nurkan takana ja sijoittajat hakevat peloissaan turvaa varmoista sijoituskohteista. Vain muutama harva ala on selvinnyt ja jopa saanut koronaviruksen aiheuttamasta taantumasta uutta nostetta.

Yksi varma ilmiö on toistunut synkkien talousnäkymien koittaessa myös menneinä vuosikymmeninä, nimittäin lisääntynyt kiinnostus kultaan sijoittamista kohtaan. Esimerkiksi vuoden 2011 eurokriisissä kullan hinta nousi ennätyslukemiin.

Nyt moni asiantuntija ja tavallinen sijoittaja pohtiikin kuumeisesti, mitä vuoden 2020 koronaviruksen aiheuttama taloudellinen kriisi merkitsee kullan markkina-arvon kehitykselle? Eli toisin sanoen kannattaako kultaan nyt sijoittaa?

Kulta ei ole valuutta

Yhdenkään valtion valuutta ei ole enää virallisesti sidottu kultaan. Silti kulta mielletään jossain määrin edelleen valuutaksi. Tämä on tietenkin ymmärrettävää, sillä kultaa on käytetty maksuvälineenä vuosituhansien ajan.

Nykyään kullasta tehdään kolikoita, koruja, kultaharkkoja sekä -laattoja. Kulta on mukautunut myös osaksi joka päiväistä puhettamme. Kalliiden asioiden sanotaan olevan ”kullanarvoisia” ja erityisen hienosti toimivan ihmisen ”sydän on täynnä kultaa”.

Kullan hinnan kehitys

Kullan hinta on vaihdellut vuosien varrella. Viimeksi pohjalukemissa käytiin vuonna 2014, kun kullan hinta oli 880 euroa unssilta. Kullan hinta mitataan yleisesti unsseina. Yksi unssi on noin 31,1 grammaa. Tätä kirjoitettaessa kullan hinta on 1473 euroa unssilta. Joten ainakaan kultaa ei voi sanoa aivan tasaiseksi sijoituskohteeksi, vaikka se siltä saattaa äkkiseltään vaikuttaa.

Kulta nykytilanteessa

Helsingin sanomat uutisoi, kuinka kultaharkkomyymälä joutui sulkemaan ovensa Helsingissä. Kultaa ei yksinkertaisesti riittänyt kaikille halukkaille. Lisäksi ihmisten ahtautuminen pieneen kivijalkamyymälän tilaan loi otollisen tartuntariskin ja uhan koronaviruksen leviämiselle.

”Yleensä fyysisten kultaharkkojen hinta on muutaman prosentin yli virallisen maailmanmarkkinahinnan, mutta nyt eroa on noin 17 prosenttia”, kirjoittaa Helsingin sanomat.

Epävarmat ajat maailmantaloudessa saavat ihmiset ostamaan turvallisina pidettyjä sijoituskohteita. Kullan menekki on aina kasvanut, kun markkinoille on hiipinyt epävarmuus ja pörssiyhtiöt ovat antaneet tulosvaroituksiaan. Kultaan sijoittaminen tuntuu nopeasti ajateltuna hyvin varmalta sijoitukselta, mutta onko se sitä?

Kulta vs. osakesijoittaminen

Fyysiseen kultaan sijoittaminen on tehty Suomessa verovapaaksi vuodesta 2000 lähtien. Tämä on varmasti lisännyt osaltaan fyysisen kullan suosiota sijoituskohteena.
Sijoitusmielessä kultaa voi verrata muihin mahdollisiin sijoituksiin, otetaan esimerkiksi yleiset sijoituskohteet osakkeet. Osakkeiden tuotot riippuvat täysin siitä, mitä osakkeita osakkeenomistaja on ostanut kuinka paljon niitä on.

Jos esimerkiksi joku olisi ostanut unssin kultaa sen hinnan ollessa alhaalla vuonna 2014, saisi hän nyt sen myydessään tuplahinnan. Eli voittoa tulisi sata prosenttia, mikä on todella hyvä tuotto.

Toisaalta monet muut yhtiöt ja samalla niiden osakkeet ovat voineet tässä samassa ajassa nostaa arvoaan paljon enemmänkin.

Otetaan esimerkiksi kaikkien tuntema Tesla, Elon Muskin perustama menestystarina. Vuonna 2014 Teslan osakkeen on saanut ostettua 146 dollarilla. Helmikuussa 2020 Teslan osake rikkoi huiman 900 dollarin rajan. Eli oikealla hetkellä ostettaessa ja myytäessä Teslan osakkeesta olisi saanut yli 600 prosentin tuoton.

Tietenkin monet muut yritykset ovat ajautuneet tällä välillä konkurssiin ja niiden osakkeet ovat menettäneet arvonsa täysin. Näin ajatellen kulta olisi ollut paljon viisaampi tapa sijoittaa.

Lopputulema

Kaikki on siis suhteutettava toisiinsa. Kullan arvo heilahtelee samalla tavoin kuin kaikki muukin markkinoilla oleva valuutta tai raha. Sijoittaja ei voi siis varmasti ajatella kullan markkina-arvon kasvavan lineaarisesti aina vain ylöspäin.

Jo kauan ennen koronakriisin aiheuttamaa markkinatalouden kriisiä kullan ostamisesta on ollut montaa mielipidettä. Toiset ovat pitäneet sitä tuotto-odotusten kannalta liian matalana. Monet ovat ottaneet kullan ainakin pieneksi osaksi sijoituksiaan, tai niiden rinnalle. Joka tapauksessa voitaisiin kai olla yhtä mieltä siitä, ettei ketään kultaan ostavaa sijoittajaa voi täysin tyhjäpääksi haukkua.

Kulta tulee mitä luultavammin säilyttämään arvostetun asemansa markkinoilla. Sitä pidetään turvasatamana vaikeiden aikojen koittaessa tai uhatessa. Kullan arvo tulee heilahtelemaan yhdessä maailmantalouden kanssa, ja sen tulevaisuutta ei osaa kukaan varmasti ennustaa.

Pitkällä tähtäimellä kultaa voidaan kuitenkin pitää melko tasaisena sijoituskohteena. Se kukoistaa silloin, kuin suurin osa perinteisistä osakkeista menettää suuresti arvoaan. Minua ei ainakaan haittaisi pitää paria kultaunssia talletuslokerossa pahan päivä varalle.

Oletko jo pitkään halunnut aloittaa sijoittamisen? Mutta ehkä et oikein tiedä miten sijoitusmaailma toimii tai mitä ottaa huomioon alkuvaiheessa. Minkä tahansa uuden asian aloittaminen on tunnetusti se hankalin vaihe, oli kyse sitten rahastosijoittamisesta tai kuntosalijäsenyydestä. Näillä vinkeillä pääset helposti sisälle niihin asioihin, joita jokaisen aloittelevan sijoittajan tulee pohtia.

Mikä sijoitusmuoto sopii parhaiten juuri sinulle?

Sijoitusmuotoja on monenlaisia. Kolme yleistä sijoitusmuotoa ovat suorat osakkeet, osakerahastot sekä asuntosijoittaminen.

Osakkeet

Ostaessasi osakkeita ostat osan yritystä. Yrityksen on täytynyt listautua pörssiin, jotta pysyt ostamaan sen osakkeita.

Yrityksen tuottaessa voittoa voit saada osakkeista osinkoa. Toinen mahdollinen tapa tehdä voittoa on myydä osakkeesi, kun niiden markkina-arvo on korkeampi kuin ostaessasi ne. Osinkoa maksetaan yleensä vuosittain, osakkeesi voi myydä milloin haluat.

Suorien osakkeiden ostaminen vaatii sijoittajalta alaan perehtyneisyyttä. Voitot voivat olla jo lyhyessäkin ajassakin huimat, mutta niin voivat tappiotkin. Hyvänä puolena on, että suoriin osakkeisiin sijoittava voi ostaa juuri haluamansa yhtiön osakkeita juuri niin paljon kuin haluaa.
Vaatii kuitenkin hieman sijoituskokemusta, hyvää osakevainua ja ehkä tuuriakin, jotta sijoittaja osaa valita voittoa tuottavia osakkeita.

Osakerahastot

Sijoittaessasi osakerahastoon sijoitat myös osakkeisiin. Osakkeet on sijoitettu rahastoihin, joita hoitaa pankki. Ostaessasi osuuden rahastosta luotat siihen, että rahastossa on fiksusti valittuja osakkeita. Salkunhoitaja (tai tietokone) valitsee rahaston osakkeet. Osakerahastot menevät yleensä ryhmittäin esimerkiksi maantieteellisen sijainnin tai tietyn alan (esim. metsäteollisuus) mukaan.

Osakerahastot ovat omiaan pitkäaikaiselle ja kärsivälliselle sijoittajalle. Tuotot voivat kasvaa suureksi pitkän ajan kuluessa, mutta myös riskit ovat olemassa. Rahastot ovat yleensä hyvin hajautettuja, joten jos yksi yhtiö menisi konkurssiin, se ei heilauta paljoa koko rahaston arvoa.

Asuntosijoittaminen

Kolmas tapa sijoittaa on melko erilainen kuin edelliset. Asuntosijoittaminen vaatii tietenkin suuren alkupääoman. Asunto pitää ostaa, ja käsiraha on yleensä noin 10 - 20 prosenttia asunnon hinnasta. Loput asunnon arvosta otetaan yleensä velaksi pankista.

Tuottoa asunnosta saa vuokrana vuokralaiselta tai kun asunto myydään. Suomi on epätasaisesti asutettu maa ja asunnon sijainti vaikuttaa suoraan asunnon arvoon sekä asunnosta saadun vuokran suuruuteen.

Asuntosijoittamisen riskejä ovat asunnon arvon lasku tai se, ettei sopivaa vuokralaista löydy ja asunto on tyhjillään pitkään. Asuntosijoittaminen jatkaa suosiotaan alueilla, joilla asunnon arvon nousu on lähes taattu.

Sijoittajan kannattaa sijoittaa asuntoon, joka on lähellä palveluita ja oppilaitoksia. Opiskelijat vuokraavat valtavasti asuntoja, pääosin yksiöitä ja kaksioita. Ostopäätöstä miettiessä kannattaa myös muistaa, että isompia perheasuntoja on hankalampi saada vuokralle kuin pieniä asuntoja.

On olemassa myös asuntosijoitusrahastoja. Nämä vaativat pienemmän alkupääoman kuin suora asuntosijoittaminen, mutta tuototkin jäävät välikäsien takia usein pienemmiksi.

Kuinka paljon pystyt sijoittamaan?

Tämä kuulostaa itsestäänselvyydeltä, mutta on ensiarvoisen tärkeä asia pohtia kunnolla. Jokaisella meistä on hyvin erilaiset tulot ja menot. Onhan selvää, että jos tulosi ovat 3000 euroa kuukaudessa, pystyt sijoittamaan huomattavasti enemmän kuin 1700 euroa kuukaudessa nettoava sijoittaja.

Sijoitus on mahdollista aloittaa myös kertaluontoisesti isona summana. Useimmat aloittelevat sijoittajat kuitenkin suosivat kuukausittaista sijoitustapaa. Voit tehdä kuukausittaisesta talletuksesta automaattisen, jolloin osakesalkkusi kasvaa lähes huomaamatta.

Varaudu riskeihin

Ei ole väliä, sijoitatko kuukaudessa 50 euroa vai 500 euroa. Tärkeintä on muistaa, että jos haluat sijoittaa osakkeisiin, voit pahimmassa tapauksessa menettää kaikki sijoittamasi rahat yhtiön mennessä konkurssiin. Konkurssin ja sijoitusten arvon romahtamisen mahdollisuus on otettava aina huomioon. Tämä ei tietenkään ole kovin todennäköistä, varsinkin jos osakkeet on hajautettu hyvin. Pidä siis kokonaistaloudestasi huolta, ja ajattele sijoitusrahojasi ”ylimääräisenä” rahana.

Muista pitää käyttötililläsi sen verran rahaa, että voit tarvittaessa ostaa esimerkiksi uuden kannettavan tietokoneen tai silmälasit. Saat tietenkin osakkeitasi myytyä tarvittaessa, mutta se kannattaa tehdä harkitusti eikä siksi, että tarvitset rahaa arjen tilanteisiin välittömästi.

Jos innostuit sijoittamisen aloittamisesta tavalla tai toisella, kannattaa asiaan perehtyä lisää. Internet ja kirjastot ovat pullollaan sijoitusartikkeleita ja kirjoja, joten informaatiota on varmasti tarpeeksi tarjolla kaikille halukkaille. Kun haet tietoa sijoittamisesta, muista lähdekritiikki. Siellä missä on paljon informaatiota, on myös disinformaatiota. Tärkeintä on tunnistaa itsellesi sopivin sijoitustyyli ja rahalliset mahdollisuudet. Onnea matkaan!

Kun oma talous on hallinnassa, elämä on stressittömämpää. Raha-asiat aiheuttavat turhaa stressiä monille ja huolet seuraavat joka päivä. Nukkuminekin on vaikeaa. Oman talouden kuntoon laittaminen on yksi tärkeimpiä asioita arjessa. Onneksi on muutamia helppoja asioita, joita voit tehdä oman talouden hallisemiseksi. Katsomme aihetta tarkemmin tässä blogissa.

Laita budjetti kuntoon

Olivat tulosi sitten kuinka suuret tai pienet tahansa, jokaisella pitäisi olla selkeä budjetti. Budjetin tarkoituksena on varmistaa, että kaikki laskut saadaan maksettua ajoissa ja että henkilökohtainen talous pysyy plussalla. Budjetin tekeminen on loppujen lopuksi melko suoraviivaista.

Aloita ensin kirjaamalla ylös kaikki tulosi. Siihen pitää laskea mukaan palkkatöistä saatavat tulot, tuet, vuokratulot ja muut mahdolliset lisätulot. Tuloista miinustetaan sitten menot, eli vuokra, puhelinlasku, sähkölasku, ruokalasku, matkakulut ja muut kulut.

Parhaassa tapauksessa tämä luku jää plussalle. Plussalle jäävän määrän voi helposti siirtää omalle säästötilille tai laittaa sen sijoituksiin.

Valitettavasti välillä käy niin, että tuloista miinustettujen menojen jälkeen talous on miinuksella, tai ainakin hyvin tiukalla. Tässä tilanteessa pitää katsoa vakavasti omaa budjettia ja tehdä pieniä muutoksia, joiden avulla talouden saa plussalle.

Kilpailuta vakuutukset ja palvelut

Pakolliset kuukausittaiset tai vuosittaiset kulut, kuten vakuutukset, sähkölasku ja puhelinlasku kannattaa kilpailuttaa. Vakuutusmaksut esimerkiksi nousevat joka vuosi ja yhdistämällä kaikki vakuutukset saman katon alle, voit säästää pitkän pennin. Sähkölaskuissa voi myös säästää joitakin euroja kilpailuttamalla oman sähkösopimuksen.

Puhelinlasku on myös monille suuri kulu kuukausittain. Ilman puhelinta ei kuitenkaan enää nykypäivänä eletä, joten kannattaa tarkistaa, olisiko mahdollista saada edullisempi liittymä tai sopimus.

Karsi turhat kulut

Jos budjettisi on miinuksella tai hyvin tiukalla, kannattaa syynätä budjettia ja katsoa, onko siellä turhia kuluja, jotka voi karsia pois. Voit esimerkiksi vähentää leffassa käyntiä, vaateostoksia tai matkustelua. Vaikka viihde on tärkeää, joskus edullisemmat viihdesuunnitelmat voivat auttaa säätämään rahaa ja venyttämään penniä.

Automaattinen säästäminen

Säästötili kannattaa avata esimerkiksi omaan pankkiin tai muuhun pankkiin, joka tarjoaa hyvän koron omalle talletukselle. Säätöt on hyvä automatisoida lähtemään omalta tililtä esimerkiksi joka viikko tai joka kuukausi. Näin varmistat, että säästötilisi kasvaa tasaisessa tahdissa.

Anna jokaiselle eurolle työ

Warren Buffett (https://www.forbes.com/profile/warren-buffett/#8627a7a46398), kuuluisa yhdysvaltalainen miljonääri, opettaa laittamaan jokaisen euron töihin. Sinun pitäisi tietää tarkkaan, mihin eurosi menevät ja mitä ne tekevät. Mitä paremmin tiedät, mihin rahasi menevät, sen paremmin voit hallita omaa taloutta.

Vuodesta 2005 saakka Suomessa toimineet pikavipit saivat alkuvuosina suomalaiset velkaantumaan huimaa vauhtia. Nämä amerikkalaisista payday loans -lainoista ideansa saaneet lainat olivat teoriassa hyvä idea, mutta pahaa-aavistamattomat ja sinisilmäiset suomalaiset luottivat liikaa yhtiöiden rehellisyyteen. Niinpä pikkuhiljaa sadat tuhannet suomalaiset velkaantuivat huimien korkojen ja kulujen seurauksena.

Vaikka vuonna 2013 korkokattoa kiristettiin ja todellinen vuosikorko oli sallittu maksimissaan 50 prosenttiin, se ei auttanut itse ongelmaa. Se nimittäin päti vain alle 2000 euron lainoille, jolloin pikavippityritykset katosivat markkinoilta viuhahtaen ja tulivat takaisin tarjoten suurempia lainoja, tai joustoluottoja sekä kulutusluottoja.

Niiden avulla yritykset kiersivät korkokattoa ja tarjosivat suomalaisille suurempia lainoja. Tämä ei siis auttanut velkaantumisessa - päinvastoin. Suomalaiset ottivat suurempia lainoja ja velkamäärä vain kasvoi. Nykyään suomalaisilla on velkaa niin paljon, että sitä pursuaa ovista ja ikkunoista - monen luottotiedotkin ovat menneet.

Vuoden 2019 korkokatto asetettiin 20% ja se pätee nimelliskorkoon. Lisäksi se koskee ihan kaikkia lainoja, eikä ainoastaan pienlainoja. Tämä oli hyvä veto ja se pakottaa yritykset alentamaan korkojaan ja asettamaan kulutkin asiallisiksi niin, etteivät ne saa ylittää 150 euroa vuodessa. Lisäksi nykyään yritysten pitää tutkia lainanhakijoiden taloudellinen tilanne paremmin kuin ennen. Siksi lainan saaminen on nykyään hankalampaa, mikä voi loppujen lopuksi olla hyvä asia ainakin suomalaisten kannalta.

Toisaalta sitä on vaikea sanoa, kuinka paljon tämä uusi korkokatto tulee vaikuttamaan velkaantumisen ehkäisemiseen. Ehkä uudet yritykset keksivät taas tavan kiertää korkokattoa. Tällä hetkellä suomalaisten keskuudessa suurin ongelma lienee kuitenkin se, että velkaa on liikaa ja niiden pois maksaminen on monelle vaikeaa tai jopa mahdotonta.

Takuusäätiö voi auttaa velkojen pois maksamisessa ja budjetoinnissa. Tällä hetkellä pitäisi kannustaa suomalaisia maksamaan velkoja pois ja tekemään tehokkaita velkajärjestelyjä, jotta vanhat pikavipit ja muut lainat saadaan maksettua pois.

Vaikka vuodesta 2005 on jo tovin aikaa, monet maksavat edelleen pois lainoja siltä ajalta. Pikavippi- ja lainakierteeseen joutuneet ovat monet edelleen loukussa ja ne saattavat seurata vielä vuosi tolkulla. Millä tavalla suomalaiset saadaan maksamaan velat pois ja laittamaan talous kuntoon? Ja tuleeko uusi korkokatto auttamaan suomalaisten velkaantumisen ehkäisemisessä tulevaisuudessa?